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只要拥有几张银行信用卡，再利用亲戚朋友的身份证件开个网上店铺，就可以运用信用卡的网上支付功能，通过自买自卖的方式轻松实现免费套现？最近，这种基于电子支付平台的套现方法开始在省会郑州风行。
记者调查发现，这种套现方式具有很强的可操作性，针对这种隐藏着一定风险的套现方式，目前并没有明确有效的监管，而对于用这种方法套现是否违规，业内也存在不小的争议。
□记者董畅岩文陈晓东图
网上“自助套现”风行
２５岁的陈先生最近为自己的现金流发愁，想要找熟人帮忙利用ＰＯＳ机刷信用卡套现。而他的同事小徐告诉他，要刷卡套现根本用不着求别人，完全可以“自助套现”：“在网上免费注册一个店铺，随便挂个商品自买自卖，用不了几个工作日，刷信用卡套取的资金就到了你的账户上。”
小徐所用的套现原理非常简单，就是利用国内几个大型电子商务网站进行虚假交易。通常买家在网站上看中某商品后，用信用卡或借计卡的网上支付功能将资金汇入网站的第三方支付系统，在卖家发货而买家确认收到后，第三方支付系统自动将款项打入卖家账户。
小徐实现套现的操作程序也不算复杂：“我先用我女朋友的身份证在网上免费开个店，这个网店绑定的收款银行卡是我女朋友的银行卡。开好店后，我在网上店铺随便展示一件商品，然后用自己的信用卡刷卡买下这件商品，所刷信用卡的款项就转到了第三方支付平台上，然后我确认收到货品，款项就打到了我女朋友的卡上。整个过程不过两天时间，并且在网上注册开店和网上使用信用卡交易不需要缴纳手续费和任何税金。”
“这个月我用这种方法套现两次，套出了１万多元，免息期一直到下个月底。”小徐对自己的这次“资本运作”十分满意。
解密“自助套现”流程
在网上刷卡套现果真如此简便易行且没有任何费用吗？小徐向记者演示了一次网上开店和刷卡套现的过程。
记者登录目前国内最大的个人交易网上平台之一淘宝网看到，任何网友只需要填写一些简单的资料，提交一些银行卡的资料信息，就可以成为淘宝网的会员进行自由购物，而如果要在淘宝网上开一家个人店铺出售商品，只需提供身份证（或护照）的扫描件以及一张银行卡的资料信息，就可以被认证为实名制会员，之后就可以在网上开店卖东西了。
淘宝网网上支付依托第三方支付系统——支付宝。“第三方支付”是指在电子商务企业与银行之间建立一个中立的支付平台，为网上购物提供资金划拨渠道和服务的平台。
与注册淘宝网会员一样，任何网友只要提交一些基本资料，就可以成为支付宝的注册会员在网上使用借记卡和信用卡进行付款。
要想利用支付宝这个平台进行收款，就必须通过“支付宝实名认证”。记者看到，通过这个认证的流程并不繁琐，除了填写姓名、联系方式、固定电话等基本资料之外，网友只需提供自己身份证件的“彩色原件扫描件或者数码照片”，整个认证过程不过６个步骤。
通过认证之后，网友就可以利用自己的银行卡进行网上交易的收款了。记者了解到，目前建设银行、农业银行、兴业银行、民生银行、上海浦东发展银行、工商银行、招商银行、交通银行等多个银行的银行卡都可以提供这项支持。
开好了网上店铺，并且通过了身份认证，就可以出售商品了。小徐在自己女朋友的网上店铺内发布一件商品——一台标价７０００元的笔记本电脑，然后用自己的信用卡刷卡买下，这样，７０００元的资金就到了支付宝平台上。过了两天，小徐确认收到货品，７０００元资金就从支付宝平台打到了小徐女友的网上店铺关联的银行卡上，整个过程没有产生任何费用。
记者了解到，除淘宝网之外，目前国内的易趣、当当网等众多网上交易平台都可以使用信用卡刷卡购物，而除支付宝外，财富通、快钱等企业均可以提供第三方支付平台。
对此，中国银联战略发展部人士曾经撰文指出：“在网上交易领域，持卡人完全不需要商户的帮助，通过自买自卖的方式，就能实现信用卡套现。”
去年以来，股市的火爆催生了一些人的刷卡套现行为，由于通过ＰＯＳ机刷卡套现需要支付手续费，像小徐这样运用网上支付平台刷卡套现的现象也就十分普遍，其中不乏将套取的现金投资股市者。
是违规套现还是合理融资？
不花一分钱就可套取大笔现金，这种“天上掉馅饼”的事是违规还是一种“合理融资”手段？记者采访了解到，对于通过网上支付平台刷卡套现，各界人士的观点存在很大分歧。
经常刷卡套现的小徐认为，这种套现方式中间任何一个环节都符合规定，并且对于持卡人、银行和网上交易平台这三方没有造成任何损失，因此不属于违法。“就像合理避税一样，利用信用卡网上支付套现，没有违反任何规定，也没有损害别人的利益，我觉得是一种合理的融资手段。”小徐称。但是这种做法在银行眼里则完全不同。“如果持卡人都利用支付宝来套现，而不支付其间利息，那么对银行来说，相当于放出去了一笔无息贷款，而且这笔无息贷款还没有任何使用范围的限制。这样的贷款能是安全的吗？”招商银行郑州分行一位人士对这种做法提出质疑。
有法律界人士认为，使用信用卡网上支付功能套现属于违法。郑州大学法学院一位教授指出，早在１９９６年４月１日，中国人民银行就颁布并实施了《信用卡业务管理办法》，其中明确规定，持卡人不允许利用信用卡套取现金以及恶意透支；２００６年２月，中国人民银行和银监会发出《关于预防信用卡风险有关问题的通知》，明确规定持卡人套现和商户提供套现服务属违法行为。
招商银行郑州分行一位人士说：“支付宝套现与融资完全是两个本质不同的问题。支付宝套现的性质就是利用支付宝实施的信用卡套现，而我国相关法规对信用卡套现行为一直持否定态度，也就是说，支付宝套现行为是违法的，违法的行为是不可能成为融资手段的。“
“自助套现”的风险与监管
“由于网上交易的真实性很难核实，是否属于虚假交易也很难界定，因此对利用网上支付平台刷卡套现的监管确实出现了空当。”省会一位银行界人士坦言。
事实上，早在去年，就有媒体对支付宝平台可能提供的套现模式提出质疑。支付宝公司对此回应说，该公司从２００６年开始将自行研发的国内首个网上支付风险监控系统投入使用，该系统可以监控到违规操作信用卡的行为。对违规操作，支付宝公司采取冻结该账户资金，经银行核查，将冻结资金返回原来的信用卡账户的方式进行处理。
记者在支付宝的使用页面上看到，在使用支付宝付款和收款的每个流程中都有“支付宝账户不允许从事无真实交易背景的虚假交易、银行卡转账套现或洗钱等禁止的交易行为，否则充值款项将不能提现”的提示。
记者同时发现，在进行网上虚假交易套现过程中，持卡人还要面临信用卡发卡行的交易限额的关卡。在支付宝网上银行的支付页面，记者看到多家银行的电子支付除了要通过相应的安全认证外，还对单笔支付的限额和每日支付的最高限额做出限制。例如建设银行信用卡每笔的限额是５００元，每天最高限额是５０００元；招商银行的每笔限额是３５０元。在这种限制下，持卡人要想通过网上交易实现大笔套现，必须进行频繁交易。
事实上，对于电子支付过程中存在的安全隐患，央行也有相应的监管。２００５年１０月，央行推出了《电子支付指引（第一号）》，从银行角度出发，对银行与电子支付平台的交易作出了一些细致规定。例如电子支付单笔金额不应超过１０００元人民币，每日累计金额不应超过５０００元人民币等。
２００５年６月，央行第一次发布了《支付清算组织管理办法（征求意见稿）》。２００６年３月，央行又组织一次讨论会，就该意见稿进行讨论。该办法一旦实施，将预示着央行将电子支付企业纳入非银行金融机构序列，同时也是央行将互联网支付纳入监管视野的一个开始。
对于持卡人来说，虽然目前利用信用卡网上支付套现还属于法律和监管的“真空”地带，但是频繁利用这种方式套现同样存在风险。
中信银行郑州分行零售银行部的刘江对此提醒说，频繁利用信用卡进行网上虚假交易套现，一旦被网上商城或银行的监测系统发现，轻则会被没收信用卡，严重的还会对个人信用记录造成损害。
此外，对于利用几张信用卡进行循环套现投资的持卡人，如果投资失败，导致几张信用卡同时无法及时还款，则要面临更大的风险：不仅要支付每日万分之五的利息，若拖欠不还，还要支付逾期罚息；此外，还会给持卡人的个人征信系统带来“黑记录”，影响到今后的贷款、融资等。
目前多家银行开办有电子支付业务
